Marco pensava di aver trovato un lavoretto facile. L’offerta era arrivata tramite i social — una posizione come “assistente finanziario” con soldi facili e orari flessibili. Il compito sembrava semplice: ricevere bonifici, inoltrare i fondi ai partner dell’azienda e trattenere una piccola commissione.
Ma nel giro di poche settimane, Marco, un giovane di Napoli, stava inconsapevolmente riciclando denaro per conto di una rete criminale organizzata. Era diventato un money mule.
Anche se la storia di Marco è ipotetica, riflette una crisi crescente in tutta Italia, dove ogni anno miliardi di euro vengono riciclati attraverso complici inconsapevoli. Con l’accelerazione dei pagamenti digitali e l’evoluzione delle tattiche criminali, l’Italia affronta un’epidemia silenziosa che minaccia l’integrità dell’intero sistema finanziario.
Più grave di quanto si pensi
I money mule costituiscono oggi una parte fondamentale dell’infrastruttura invisibile dietro al crimine finanziario moderno. Spesso giovani, disoccupati o in difficoltà economiche, queste persone vengono reclutate — a volte senza rendersene conto — per prestare o affittare i propri conti bancari per trasferire fondi illeciti. Come nel caso di Marco, vengono spesso pagati con piccole commissioni e/o indotti a credere di svolgere un lavoro legittimo.
Le organizzazioni criminali hanno professionalizzato questo processo di riciclaggio, utilizzando annunci di lavoro credibili, truffe sentimentali e campagne mirate sui social media per attirare individui vulnerabili. Sempre più spesso si affidano a strumenti basati sull’intelligenza artificiale per identificare potenziali bersagli, personalizzare i messaggi e gestire le comunicazioni con i mule reclutati. Queste operazioni imitano spesso imprese legittime, con processi di onboarding, materiali formativi e persino sistemi di valutazione delle prestazioni.
Le dimensioni del problema sono enormi. In Europa, centinaia di miliardi di euro di fondi illeciti passano ogni anno attraverso le istituzioni finanziarie, rappresentando il 2,3% del PIL dell’intera regione. In Italia, dove la disoccupazione giovanile supera il 20% (sei punti sopra la media UE), la presenza di reti criminali sofisticate e il ruolo strategico del Paese come ponte tra l’Europa e le rotte del traffico globale lo rendono un hub chiave per il riciclaggio.
Le truffe online hanno aggravato la crisi, causando perdite finanziarie enormi. In Italia, le perdite derivanti da frodi autorizzate — in cui le vittime vengono indotte a effettuare i pagamenti — superano ora di 13 volte quelle da transazioni non autorizzate. Questo cambiamento rivela un limite cruciale nei sistemi tradizionali di rilevamento delle frodi, progettati per bloccare accessi non autorizzati, ma poco efficaci contro truffe che manipolano direttamente le vittime.
Rilevare l’inganno attraverso il comportamento
I sistemi tradizionali di antiriciclaggio faticano a individuare i money mule perché i loro conti appaiono inizialmente legittimi. I mule hanno solitamente identità reali, rapporti bancari consolidati e storici di transazioni normali prima di essere reclutati. La sfida è rilevare i cambiamenti comportamentali sottili che indicano quando un conto legittimo inizia a muovere fondi illeciti.
Qui entra in gioco l’intelligenza comportamentale. A differenza dei sistemi basati su regole predefinite, che segnalano solo anomalie evidenti — come trasferimenti molto elevati o picchi improvvisi di attività — i sistemi comportamentali individuano schemi nei modi in cui gli utenti interagiscono con le piattaforme bancarie. Cambiamenti sottili nel ritmo di digitazione, nei movimenti di navigazione o nella tempistica delle operazioni possono indicare che il titolare del conto sta agendo sotto influenza esterna. Analizzando migliaia di dati comportamentali in tempo reale, questi sistemi riescono a individuare incongruenze che segnalano quando qualcuno viene istruito durante una transazione, utilizza un dispositivo sconosciuto o accede a un conto sotto coercizione.
Mappare la rete dei mule
Un rilevamento efficace dei money mule va oltre il monitoraggio dei singoli conti. Richiede l’identificazione di modelli su scala di rete. Le organizzazioni criminali gestiscono spesso più mule contemporaneamente, creando catene di transazioni che l’analisi avanzata può tracciare. Analizzando le connessioni tra conti, la tempistica delle transazioni e i modelli geografici, le istituzioni finanziarie possono mappare intere reti di mule, non solo segnalare singoli conti sospetti.
Questo tipo di rilevamento a livello di rete è particolarmente importante in Italia, dove i gruppi criminali organizzati gestiscono operazioni di riciclaggio sofisticate che si estendono su più regioni e istituzioni.
La risposta normativa
Le autorità italiane hanno riconosciuto la crescente minaccia dei money mule. La Banca d’Italia ha proposto l’estensione delle normative antiriciclaggio ai fornitori di servizi di cripto-asset, riconoscendo che i criminali usano sempre più le valute digitali per nascondere le tracce del denaro.
L’Agenzia Europea Antiriciclaggio (AMLA), operativa da luglio 2025, sta rafforzando il coordinamento transfrontaliero attraverso meccanismi concreti. Il suo Support and Coordination Framework crea un centro nevralgico per le Unità di Informazione Finanziaria degli Stati membri, facilitando l’analisi congiunta di intelligence e le indagini coordinate sui casi. L’AMLA conduce anche revisioni tematiche e analisi di mercato congiunte, in particolare nei settori ad alto rischio come i cripto-asset, per garantire standard di applicazione coerenti in tutta l’UE.
Tuttavia, i soli quadri normativi non bastano a risolvere il problema dei mule. La sfida richiede sistemi di rilevamento proattivi in grado di identificare i modelli di comportamento sospetti prima che i fondi illeciti completino il loro percorso nel sistema finanziario.
La strada da seguire
La sola regolamentazione non è sufficiente per fermare il fenomeno dei money mule. Il futuro del rilevamento risiede nella combinazione tra analisi comportamentale avanzata, analisi di rete e intelligenza artificiale.
La crisi italiana dei money mule riflette una sfida globale più ampia. Con l’aumento dei pagamenti digitali e la loro velocità, i criminali stanno trovando nuovi modi per sfruttare il comportamento umano, non solo le falle tecniche. Le misure di sicurezza tradizionali restano necessarie, ma non bastano più.
Serve un cambio di paradigma: non solo difendere i sistemi, ma comprendere come si comportano le persone al loro interno. Analizzando le interazioni degli utenti, le istituzioni possono individuare segni di manipolazione o coercizione, anche quando le credenziali e le transazioni sembrano legittime.
Nella lotta al riciclaggio di denaro, la difesa più forte non è solo seguire i soldi. È capire chi c’è dietro.
