En novembre de l'année dernière, les ministres de l'Intérieur et de la Justice Français se sont réunis à Marseille pour déclarer la guerre au trafic de drogue et au crime organisé. Cette annonce est intervenue à un moment où les violences liées à la drogue explosaient dans le pays, se propageant ces dernières années des grandes villes françaises aux petites communes. Les violences et meurtres liés à la drogue en France ont augmenté de 38% entre 2022 et 2023, entraînant la création du terme “narcohomicide.” Selon l'Observatoire français des drogues et des toxicomanies (OFDT), la consommation de cocaïne en France a doublé entre 2022 et 2023, ce qui place la France au septième rang en Europe en termes de consommation. Les autorités françaises ont également saisi 47 tonnes de cocaïne en 2024 – soit deux fois plus que l'année précédente. Étant donné un taux d'inspection autour de 5%, cela indique clairement les quantités de drogues entrant illégalement sur le territoire français.
Un rapport de 2024 au Sénat français estime la valeur du marché de la drogue illégale dans le pays entre 3,5 et 6 milliards d'euros. Ces sommes, principalement en petites coupures (il est devenu presque impossible de se procurer des billets de 200 et 500 euros en France), représentent un volume trop important pour être stocké dans des sacs sous vide ou des palettes de billets enveloppées de plastique. Étant donné que la monnaie physique est vulnérable au vol et à la dégradation, les groupes vendant ces drogues doivent blanchir leurs revenus.
Des mules pour réaliser des profits
Les comptes mules au sein des institutions financières légitimes constituent la base financière du crime organisé. Les groupes criminels déplacent les bénéfices de leurs activités illicites à travers de vastes réseaux de ces comptes, obscurcissant les traces de transactions, créant des transferts complexes et multicouches, et évitant de déclencher des alertes des systèmes anti-blanchiment d'argent (AML) en gardant les montant de ces transactions minimale, ce qui rend extrêmement difficile pour les forces de l'ordre d'identifier et de tracer l'origine de cet argent avant qu'il ne disparaisse.
Contrairement aux techniques de fraude traditionnelles qui se concentrent sur le vol d'identité ou l'accès non autorisé, l'activité des comptes mules utilise la légitimité de vrais comptes bancaires pour faciliter le blanchiment d'argent, ce qui rend la détection plus difficile, Les comptes mules se fondant dans l'activité bancaire normale. Contrairement à une transaction clairement frauduleuse qui peut immédiatement attirer l attention, les transferts via des comptes mules apparaissent souvent comme des paiements de routine.
Selon le Global Organized Crime Index, la France se classe 58e sur 193 pays en activité de crime organisé, neuvième sur 44 en Europe, et première parmi 11 nations d'Europe de l'Ouest. Dans son rapport sur la cybercriminalité de 2024, la section de lutte contre la cybercriminalité du Ministère de l'Intérieur souligne la connexion entre le crime organisé et le blanchiment d'argent, que nous développons dans notre rapport sur les tendances de la fraude bancaire numérique en France en 2025.
Le blanchiment d'argent coûte cher aux banques et à la société
Les comptes mules compromettent la sécurité bancaire, érodent la confiance des consommateurs et exposent les institutions financières à des risques réglementaires et financiers accrus. Alors que les banques tendent à se concentrer sur la détection des transactions frauduleuses, elles sous-estiment souvent la menace systémique posée par les réseaux de mules, qui servent d'infrastructure essentielle au crime financier.
Au-delà des pertes financières, les banques risquent de subir des dommages réputationnels sévères si elles échouent à stopper l'activité des comptes mules. La perception qu'une banque est vulnérable à la fraude sape la confiance des clients, entraînant une attrition de ceux-ci, une surveillance réglementaire accrue, et même d’éventuelles conséquences juridiques. Selon une étude récente de la FCA au Royaume-Uni, les institutions financières qui ne surveillent pas de manière proactive les comptes mules pourraient bientôt faire face à des pénalités réglementaires plus sévères.
Pour la société dans son ensemble, le coût de l'inaction sur les comptes mules est tout aussi significatif. Ces réseaux sont essentiels aux opérations criminelles organisées, fournissant l'infrastructure financière pour le blanchiment d'argent lié au trafic de drogue, au trafic humain, et à la cyberfraude. Interpol considère les comptes mules comme un élément clé du financement du terrorisme, permettant aux fonds illicites de circuler discrètement et rendant extrêmement difficile pour les autorités la traque leurs origines.
Malgré une répressions accrues, le recrutement de mules reste rampant, les fraudeurs utilisant des méthodes de plus en plus sophistiquées pour attirer de nouvelles mules dans leur réseau. Une tactique courante pour ce recrutement implique de fausses offres d'emploi sur les réseaux sociaux, promettant de l'argent facile en échange du traitement de transactions financières. En France, ce type d'escroquerie est en hausse, les jeunes, les étudiants, et les personnes en situation financière précaire étant plus fréquemment ciblées. Beaucoup de ces mules croyant participer à une activité financière légitime, alors qu'en réalité, elles commettent un crime.
Les banques ne peuvent pas résoudre ce problème seules. Une approche plus collaborative et basée sur les données digitales est nécessaire pour empêcher les comptes mules de continuer à servir de facilitateurs du crime financier. Sans une détection de la fraude en temps réel plus forte et une meilleure collaboration interbancaire, ces réseaux de blanchiment d'argent continueront à prospérer, alimentant le crime, sapant la stabilité financière, et exposant les banques à des risques juridiques et réglementaires croissants.
