La precisione misura il rapporto tra il numero di classificazioni corrette e il totale delle classificazioni effettuate dal nostro sistema. In questa serie di blog, esploriamo perché la precisione sia fondamentale nella lotta contro le frodi e i crimini finanziari.
L'apertura di un conto rappresenta sia la prima linea di difesa per le istituzioni finanziarie che il punto iniziale di sfruttamento per i truffatori. Gli errori in questa fase possono portare a un aumento delle frodi e a spese operative (OPEX) inutili.
Le istituzioni finanziarie stanno adottando sempre più un approccio "digitale-first" all’onboarding, con la maggior parte dei clienti che inizia il proprio percorso online. Le domande di apertura di nuovi conti vengono tipicamente accettate immediatamente o respinte senza esitazioni.
In mancanza di precisione, i clienti legittimi potrebbero sentirsi frustrati dal processo, mentre i truffatori certamente approfitteranno delle sue vulnerabilità. Raggiungere sia una buona esperienza per il cliente che una mitigazione efficace dei rischi richiede precisione.
Per anni, le istituzioni finanziarie si sono affidate a controlli statici basati su regole, come le verifiche KYC (Know Your Customer), il fingerprinting dei dispositivi e il controllo dei documenti, per ridurre i rischi nell'onboarding.
Anche se questi controlli sono ancora importanti, la maggior parte è stata progettata per un'epoca in cui gli attori delle minacce non avevano la tecnologia per attacchi automatizzati e scalabili. Nell'era dell'Agentic AI, la velocità con cui si evolvono gli attacchi sta accelerando.
Di conseguenza, l'apertura di conti è diventata la prima linea di fronte in una battaglia sempre più asimmetrica tra banche e criminali.
Un tasso di rilevamento del 60% al 65% porta spesso a una notevole frizione. Se questo crea un rapporto di 10 a 1 tra clienti legittimi e truffatori, dieci clienti genuini potrebbero affrontare frizioni inutili per ogni domanda fraudolenta che la banca rifiuta.
Le revisioni manuali aumentano l'OPEX e influenzano negativamente l'esperienza iniziale del cliente. Quei dieci clienti non devono essere considerati danni collaterali. Le banche non possono accettare questo risultato.
Il comportamento come chiave per la precisione
L'intelligenza comportamentale utilizza il comportamento dei richiedenti per identificare sia gli attori umani che quelli condotti da AI. Ritmo di battitura, esitazioni, dinamiche del mouse e familiarità con il processo di apertura del conto non sono segnali superficiali. Questi tratti sono intrinsecamente umani, difficili da falsificare e estremamente difficili da replicare per gli agenti AI.
I criminali spesso si avvicinano al processo di apertura di un conto con una combinazione di dati applicativi rubati, genuini, falsi e sempre più sintetici. Possono presentare documenti veri o contraffatti che passano i controlli di onboarding remoti. I controlli di "liveness" possono anche fallire, poiché i criminali utilizzano video che sembrano corrispondere ai documenti forniti.
L'intelligenza comportamentale migliora la precisione aggiornando continuamente i profili di rischio. Essa distingue tra:
- Interazione umana e non umana
- Familiarità con i dati personali e il modulo di richiesta
- Compilazione del modulo naturale o scriptata
- Fiducia cognitiva e incertezza
Questo approccio complementa i controlli statici identificando rischi che potrebbero altrimenti passare inosservati.
In un blog futuro, esamineremo come il comportamento aiuti a identificare i "money mule". La precisione nell'apertura dei conti e nella rilevazione dei mule consente alle istituzioni finanziarie di ridurre la frizione senza aumentare i rischi.
Un aumento della rilevazione, con precisione, cambia tutto
Un aumento del 5% nel tasso di rilevazione potrebbe sembrare modesto, ma per una banca, migliorare dal 65% al 70% nella rilevazione può essere trasformazionale.
- Meno conti fraudolenti significano che ogni account bloccato interrompe l'intera catena di frode. Senza conti mule, le opportunità di riciclaggio di denaro vengono eliminate.
- L'OPEX diminuisce e i risultati per i clienti genuini migliorano. Invece di segnalare 10 clienti legittimi per ogni account fraudolento, si passa a un rapporto di 3 a 1, consentendo ai team interni di concentrarsi sui rischi reali anziché sui falsi positivi.
- I clienti genuini beneficiano di un'esperienza di onboarding più fluida, riducendo il rischio di abbandono a causa di passaggi aggiuntivi o ritardi nelle revisioni manuali.
- Un miglioramento della conformità e una prevenzione precoce rafforzano la risposta ai crimini finanziari senza compromettere i fondamenti aziendali.
I benefici della precisione si accumulano nel tempo.
Ciò è particolarmente vero per la gestione dell'OPEX. Dove invece di espandere il team antifrode per soddisfare la crescente domanda di richieste, è possibile scalare in modo economico l'acquisizione dei clienti.
La precisione riduce anche il numero di eventi fraudolenti che un account malevolo può abilitare. Se non rilevati, tali account potrebbero generare molteplici incidenti di conformità.
La precisione nell'apertura dei conti previene i rischi futuri e controlla la crescita dell'OPEX, consentendo comunque l'espansione della base clienti.
La teoria in pratica
La frizione applicata con precisione non è solo un esperimento teorico. Già oggi svolge un ruolo determinante contro tutte le minacce nell'apertura di conti.
Per avere una prova, basta guardare a una delle cinque principali banche canadesi, che ha visto un aumento quadruplicato delle frodi nelle domande durante la pandemia. In risposta, ha sfruttato l'intelligenza comportamentale per ridurre il rischio mantenendo l'esperienza del cliente e supportando la crescita.
L'applicazione dell'intelligenza comportamentale al processo di apertura del conto ha permesso alla banca di risparmiare 7,7 milioni di dollari in perdite previste, riducendo le revisioni manuali del 67%, con un risparmio operativo stimato di 663.000 dollari.
Conclusione: La precisione consente una crescita redditizia
L'apertura di un conto non riguarda più solo l’onboarding dei nuovi clienti. È ora una componente critica della strategia di gestione del rischio di ogni istituzione finanziaria.
La rilevazione di precisione tramite il comportamento trasforma l'apertura digitale di conti da un processo vulnerabile in uno che riduce attivamente la frizione, abbassa l'OPEX e supporta la crescita senza aumentare il rischio.
Per ulteriori letture sui benefici della frizione applicata con precisione, clicca qui.
