A precisão mede a proporção de classificações corretas feitas por um modelo de aprendizado de máquina. Nesta série de blogs, exploramos porque a precisão é essencial no combate à fraude e ao crime financeiro.
A abertura de contas atua tanto como a primeira linha de defesa das instituições financeiras quanto como a primeira brecha para os fraudadores. Erros nesta etapa podem levar ao aumento da fraude e a despesas operacionais desnecessárias (OPEX).
As instituições financeiras estão adotando cada vez mais uma abordagem digital no onboarding, com a maioria dos clientes iniciando sua jornada online. Novas aberturas de conta normalmente são aceitas imediatamente ou rejeitadas de forma definitiva.
Sem precisão, clientes legítimos podem se frustrar com esse processo, enquanto criminosos certamente exploram as fragilidades. Alcançar uma experiência positiva para o cliente e mitigar de formar eficaz os riscos exige precisão.
Durante anos, as instituições financeiras confiaram em controles baseados em regras, como verificações Know Your Customer (KYC), identificação de dispositivos e checagem de documentos, para reduzir o risco no onboarding.
Embora esses controles continuem importantes, a maioria foi projetada para uma época em que criminosos não tinham tecnologia para ataques automatizados e escaláveis. Na era de agentes de IA, o ritmo de evolução dos ataques está se acelerando.
Como resultado, a abertura de contas tornou-se a linha de frente em uma batalha cada vez mais assimétrica entre bancos e criminosos.
Uma taxa de detecção de 60% a 65% frequentemente gera fricção considerável. Com uma proporção de dez solicitantes legítimos para cada fraudador, dez clientes legítimos enfrentam fricção potencialmente desnecessária para cada tentativa de fraude que o banco bloqueia.
Revisões manuais aumentam custos operacionais (OPEX) e impactam negativamente a experiência inicial do cliente. Esses dez clientes não precisam ser considerados como dano colateral. Os bancos não precisam aceitar esse resultado.
O comportamento oferece um caminho para a precisão
A inteligência comportamental utiliza o comportamento do usuário para identificar tanto criminosos quanto agentes impulsionados por IA. Cadência de digitação, hesitação, dinâmica do mouse e familiaridade com o processo de abertura de conta não são sinais superficiais. Essas características são inerentemente humanas, difíceis de falsificar e extremamente desafiadoras para agentes de IA replicarem.
Criminosos frequentemente abordam a jornada de abertura de contas com uma combinação de dados comprometidos, genuínos, falsos ou cada vez mais sintéticos. Eles podem enviar documentos reais ou falsificados que passam nas verificações remotas de onboarding. Testes de prova de vida (liveness) também podem falhar, pois criminosos utilizam cada vez mais vídeos que parecem corresponder aos documentos fornecidos. A inteligência comportamental aumenta a precisão ao atualizar continuamente os perfis de risco. Ela distingue entre:
- Interação humana versus não humana
- Familiaridade com dados pessoais e com o formulário de abertura de conta
- Preenchimento natural versus roteirizado de formulários
- Confiança cognitiva versus incerteza
Essa abordagem complementa controles estáticos ao identificar riscos que, de outra forma, poderiam passar despercebidos.
Em um próximo blog, examinaremos como o comportamento ajuda a identificar contas de passagem. A precisão na abertura de contas e na detecção de contas de passagem permite que instituições financeiras reduzam a fricção sem aumentar o risco.
Aumento da detecção, com precisão, muda tudo
- Um aumento de 5% na detecção pode parecer modesto, mas para um banco, melhorar de 65% para 70% pode ser transformador.
- Menos contas fraudulentas significam que cada conta bloqueada interrompe uma cadeia inteira de fraude. Sem contas de passagem, as oportunidades de lavagem de dinheiro são eliminadas.
- Os custos operacionais diminuem e os resultados para usuários legítimos melhoram. Em vez de sinalizar dez clientes legítimos para cada fraudulento, você avança para uma proporção de três para um, permitindo que equipes de revisão de casos se concentrem em riscos reais em vez de falsos positivos.
- Clientes legítimos se beneficiam de uma experiência de onboarding mais fluida, reduzindo o risco de abandono devido a etapas adicionais ou atrasos causados por revisões manuais.
- Melhor compliance e prevenção mais robusta fortalecem sua resposta ao crime financeiro sem comprometer os fundamentos do negócio.
Os benefícios da precisão se acumulam ao longo do tempo
Isso é especialmente verdadeiro na gestão de custos operacionais. Em vez de expandir equipes de fraude para atender a uma demanda crescente de revisões, sua instituição pode escalar a aquisição de clientes de forma econômica.
A precisão também reduz o número de eventos de fraude que uma conta problemática pode possibilitar. Se não detectadas, tais contas podem resultar em múltiplos incidentes de compliance.
A precisão na abertura de contas previne riscos posteriores e controla o crescimento dos custos operacionais, ao mesmo tempo em que permite a expansão da base de clientes.
Teoria na prática
A fricção aplicada com precisão não é apenas um experimento teórico. Ela já demonstra excelente desempenho contra ameaças na abertura de contas.
Como prova, basta observar um dos cinco maiores bancos do Canadá, que teve um aumento de quatro vezes na fraude na abertura de conta durante a pandemia. Em resposta, utilizou inteligência comportamental para reduzir riscos enquanto mantinha a experiência do cliente e mantinha o crescimento.
A aplicação de inteligência comportamental ao processo de abertura de contas do banco evitou US$ 7,7 milhões em perdas projetadas, além de reduzir revisões manuais em 67%, resultando em US$ 663.000 em economias operacionais estimadas.
Conclusão: A precisão permite o crescimento
A abertura de contas não se trata mais apenas de onboarding de novos clientes. Agora é um componente crítico da estratégia de gestão de riscos de toda instituição financeira.
A detecção com precisão baseada em comportamento transforma a abertura digital de contas de um processo vulnerável em um que reduz ativamente a fricção, diminui os custos operacionais e apoia o crescimento sem aumentar o risco.
Para mais informações sobre os benefícios de aplicar a fricção de forma precisa, clique aqui.