Este artigo foi publicado originalmente em inglês.
Filósofos e futuristas provavelmente fizeram declarações parecidas em muitos outros marcos (ou em todos eles) da história da humanidade, mas a sensação é de que, à medida que 2026 chega ao fim, o mundo está mudando mais rápido do que nunca.
O ritmo de expansão e evolução das capacidades da inteligência artificial não para de acelerar, muitas vezes de forma exponencial e aparentemente da noite para o dia. Para muitas pessoas, saber como se preparar para um futuro tão incerto e desconhecido quanto este, como antecipá-lo e como não apenas sobreviver, mas também prosperar nele, é motivo de grande ansiedade.
Essa incerteza e essa ansiedade atingem todos os setores e segmentos, inclusive o de prevenção a fraudes e crimes financeiros. Com o objetivo de nos prepararmos para os próximos meses, reunimos um grupo de especialistas internos e externos de todo o mundo para analisar como a fraude e os crimes financeiros devem continuar evoluindo em 2027.
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Diego Baldin
Diretor de consultoria global da BioCatch para o Brasil
Local: Brasil
“Em 2027, comprovar quem está por trás de uma transação deixará de ser suficiente. À medida que a autenticação se fortalece, os criminosos vão manipular cada vez mais clientes legítimos para que eles mesmos movimentem o dinheiro, o que tornará a intenção, o contexto do dispositivo e a confiabilidade do destino tão importantes quanto a identidade. Por isso, a prevenção a fraudes precisará conectar inteligência comportamental, inteligência de dispositivos e sinais de rede entre instituições para responder não apenas a ‘é realmente você?’, mas também a ‘por que você está fazendo isso, a partir de qual ambiente e para onde o dinheiro está indo?’"
Sharell Barshishat
Diretora de consultoria global da BioCatch para a América do Norte
Local: EUA
“Os bancos continuarão sendo alvo de ataques em larga escala que usam IA para se adaptar e mudar em questão de dias, horas e até minutos a fim de driblar os controles. Uma detecção de anomalias mais refinada vai ajudar, mas os bancos terão de responder com mais rapidez, o que será difícil diante dos processos de gestão de mudanças e de governança que precisam seguir. Teremos de lidar com um adversário mais veloz do que nunca. O objetivo desses ataques será criar contas para vender com lucro e/ou lavar dinheiro. Os reguladores continuarão aplicando multas pesadas, já que fica cada vez mais evidente que os bancos podem fazer mais contra os laranjas.
"Os grandes bancos adotarão uma postura de bloqueio total ao tráfego de agentes de IA, por preocupações com responsabilidade legal e com a segurança de seus clientes. No entanto, terão dificuldade para identificar agentes que não se apresentam abertamente como tais, como os que operam por meio de navegadores antidetecção ou os que fraudadores conseguem mascarar com sucesso. Bancos menores podem enxergar uma oportunidade em aceitar esse tráfego como forma de atrair consumidores que desejam esse nível de acesso aos serviços bancários.”
Dan Benisty
Fundador da DB Compliance Advisory e ex-head de compliance para o norte da Europa na Western Union
Local: França
“Em 2027, uma das maiores mudanças pode ser a convergência entre fraude e lavagem de dinheiro em torno da conta laranja. Golpes de emprego e de investimento, cada vez mais roteirizados com vozes geradas por IA e falsos consultores criados com deepfake, continuarão alimentando redes de laranjas, muitas vezes formadas por jovens recrutados em redes sociais e aplicativos de mensagens. Ao mesmo tempo, o Regulamento de Prevenção à Lavagem de Dinheiro da UE (AMLR) passa a ser aplicável em julho de 2027, e o novo Regulamento de Serviços de Pagamento (PSR) vai ampliar a responsabilidade dos bancos por golpes de falsa identidade. Assim, um alerta de fraude, uma comunicação de operação suspeita e um pedido de reembolso vão dizer respeito, cada vez mais, ao mesmo cliente. As instituições que sairão na frente serão as que deixarem de tratar fraude e PLD/FT em silos e passarem a conectar sinais comportamentais, monitoramento do lado do beneficiário e detecção de laranjas em uma única visão de risco.”
Richard Booth
Vice-presidente sênior de soluções emergentes da BioCatch
Local: Austrália
"Os criminosos vão acelerar o uso da IA como arma para aumentar o volume, a velocidade e a variedade de golpes e fraudes. Isso vai incluir o aliciamento de contas laranja em escala maior do que nos anos anteriores, com os golpistas cooptando vítimas de golpes para que atuem como laranjas. Os bancos australianos já lideram a mudança organizacional rumo a uma infraestrutura operacional mais consolidada, e veremos essa tendência continuar. Equipes de fraude e de crimes financeiros, antes separadas, vão trabalhar mais próximas do que nunca, e profissionais multidisciplinares vão usar ferramentas de IA para criar uma visão única do risco, em vez das visões isoladas do passado.”
Subhashish Bose
Diretor de consultoria global da BioCatch para a região APAC
Local: Singapura
“Em 2027, a detecção de risco de fraude vai se concentrar em identificar a má intenção para impedir que o dinheiro saia das contas laranja. Como golpes impulsionados por IA e redes sofisticadas de laranjas dificultam cada vez mais a distinção entre contas maliciosas e legítimas, aprimorar os modelos de detecção de risco das contas recebedoras será fundamental. A combinação de inteligência comportamental com sinais de rede entre bancos, em tempo real, será central para desarticular tanto os golpes quanto a atividade de laranjas.”
Ayleen Charlotte
Fundadora da S.A.F.E. Academy, consultora em resposta a fraudes centrada na vítima, defensora de vítimas de fraude e palestrante internacional
Local: Holanda
“Em 2027, acredito que finalmente começaremos a tratar a fraude como algo além de um problema financeiro ou tecnológico e a dar muito mais atenção ao que ela causa à pessoa por trás da transação. À medida que a IA torna os golpes mais personalizados, convincentes e difíceis de reconhecer, a ideia de uma ‘vítima vulnerável típica’ se tornará obsoleta. As instituições financeiras precisarão ir além de detectar e interromper o pagamento e reconhecer que a forma como respondemos à pessoa depois também faz parte da prevenção a fraudes. As instituições que entenderem o impacto humano da fraude não só darão mais apoio às vítimas, como [também] estarão mais bem preparadas para evitar novos danos.”
Jonathan Frost
Diretor de consultoria global da BioCatch para a região EMEA
Local: Reino Unido
“Quando um agente da OpenAI invadiu o Hugging Face durante um teste, ninguém mandou que ele atacasse ninguém. Ele recebeu um objetivo e encontrou o próprio caminho. Em 2027, o risco de fraude não autorizada será um agente com objetivo fraudulento, enquanto o risco autorizado será a manipulação do cliente com velocidade e precisão de máquina. A defesa está em saber se há um humano na sessão.”
Josue Martinez
Diretor de consultoria global da BioCatch para a América Latina
Local: México
“Em 2027, identidades sintéticas viabilizadas por IA e o uso indevido de empresas de fachada podem deslocar o risco de crime financeiro de contas fraudulentas individuais para redes interconectadas que operam por trás de identidades e empresas aparentemente legítimas. A prioridade estratégica das instituições financeiras deve ser unir a prevenção a fraudes e a PLD em torno de uma inteligência de risco contínua e em nível de rede, e não de decisões isoladas na abertura de contas. Integrar a verificação de identidade e de beneficiário final com inteligência comportamental, de dispositivos e de transações, análise de redes e compartilhamento lícito de informações pode permitir desarticular redes criminosas mais cedo, reduzir a exposição financeira e regulatória e proteger a confiança do cliente sem prejudicar a experiência do cliente legítimo.”
Dirk Mayer
Head de consultores antifraude na RISK.IDENT GmbH
Local: Alemanha
“1.) Mais rápido e mais personalizado: a IA otimiza a engenharia social. [Os golpes de pagamento autorizado (APP)] voltarão a aumentar drasticamente.
"2.) A ID da União Europeia vira alvo. Com lançamento previsto para 2 de janeiro de 2027, ela será o ponto de entrada ideal para os fraudadores. Eles tentarão coletar em massa os dados de autenticação dos clientes e usar o lançamento para manipular [esses clientes] diretamente.
"3.) O PSR está se tornando um tema quente e já influencia questões de responsabilidade mesmo antes de entrar em vigor. A partir da publicação do regulamento, as instituições financeiras terão de cumprir novos padrões, e os tribunais já decidem de forma ainda mais clara a favor dos consumidores.”
Patricia Peck
CEO e fundadora da Peck Advogados
Local: Brasil
“Em 2027, as instituições financeiras vão ampliar a verificação de identidade para além dos clientes e autenticar também agentes digitais, autônomos ou controlados por humanos, com controles contínuos e baseados em risco para confirmar quem (ou o quê) está iniciando cada transação. A IA será central nas estratégias antifraude em tempo real, em especial para detectar identidades sintéticas e engenharia social com deepfakes em canais de voz, vídeo e digitais. Para identificar desvios de comportamento mais cedo e reforçar a segurança do cliente, as instituições vão processar mais dados pessoais e comportamentais com base no princípio da exaustividade, usando todos os sinais relevantes, proporcionais e legalmente disponíveis, com transparência, limitação de finalidade e governança de dados robusta.”
Susan Potgieter
Referência em risco bancário e crimes financeiros e ex-diretora de riscos (CRO) do South African Banking Risk Information Centre (SABRIC)
Local: África do Sul
“A adoção e a exploração exponenciais da IA vão permitir que criminosos usem a confiança e os dados como armas em uma escala sem precedentes, o que desafiará a prevenção, a aplicação da lei e a dissuasão. Golpes de falsa identidade viabilizados por IA vão se tornar cada vez mais convincentes e difíceis de detectar, explorando o medo que os clientes têm de crimes bancários, a pouca familiaridade com o ambiente digital e a confiança em organizações reconhecidas para levá-los a revelar informações sensíveis ou autorizar transações fraudulentas. Vazamentos de dados em terceiros continuarão sendo um facilitador crítico de golpes direcionados, expondo grandes volumes de informações pessoais que os criminosos vão usar para montar perfis detalhados das vítimas e executar ataques altamente personalizados em escala. A convergência entre o crime cibernético e a fraude facilitada por meios cibernéticos vai aumentar a pressão sobre os marcos legais existentes, o que exigirá mais cooperação internacional, aplicação da lei mais eficaz e maior uso dos poderes legislativos para reforçar a dissuasão e responsabilizar os autores.”
Kevin Purkiss
Consultor em estratégia contra fraudes e golpes e ex-vice-presidente de gestão de fraudes no Royal Bank of Canada
Local: Canadá
“Em 2027, as instituições financeiras serão cada vez mais cobradas a demonstrar com que eficácia protegem seus clientes contra golpes. À medida que os criminosos exploram a IA e uma engenharia social cada vez mais sofisticada, as ameaças continuarão evoluindo mais rápido do que a regulação e os controles tradicionais de fraude conseguem acompanhar. Para enfrentar esse desafio, as instituições terão de ir além da detecção de atividades suspeitas [e] avançar para a prevenção proativa, combinando inteligência melhor, intervenção no momento certo e treinamento comportamental que prepare os analistas de fraude para reconhecer a manipulação e interagir de forma eficaz com os clientes. No fim das contas, o sucesso não será medido apenas pela fraude que detectamos, mas pelo dano que evitamos.”
Jason Richards
Ex-agente especial do FBI
Local: Tailândia
“Hoje, a ameaça mais significativa no cenário global de fraudes é a proliferação dos complexos de golpes, que lembram a organização criminosa retratada em New Jack City, em que o personagem de Wesley Snipes assume o controle de um conjunto habitacional inteiro e o transforma em uma operação criminosa autossuficiente, controlando a mão de obra, a infraestrutura, a segurança e os lucros. Em 2027, prevejo que essas operações, que demandam muita mão de obra, evoluirão cada vez mais para empreendimentos criminosos movidos a IA e altamente automatizados, capazes de aplicar fraudes em escala muito maior com bem menos pessoas. Embora essa mudança possa reduzir a demanda por vítimas de tráfico humano, ela também vai dificultar cada vez mais a coleta de inteligência e de provas, já que menos pessoas terão conhecimento direto dessas operações. Enquanto isso, o avanço do nacionalismo e as tensões geopolíticas vão corroer a cooperação internacional entre as forças policiais, permitindo que essas organizações criminosas, cada vez mais descentralizadas e tecnologicamente sofisticadas, atuem com maior impunidade.”
Alex Robinson
Diretor de consultoria global da BioCatch para a região EMEA
Local: Reino Unido
“Espero que um ou mais países ou regiões sofram ataques de fraude automatizados em larga escala contra vários bancos, com a IA escalando e adaptando o método de ataque mais rápido do que os bancos que usam sistemas antifraude baseados em regras conseguem reagir. O ritmo de adaptação dos ataques vai resultar em um grande número de clientes afetados, atenção da mídia e questionamentos sobre quais bancos merecem confiança para proteger seus clientes. Os bancos precisam migrar seus métodos de defesa para a análise comportamental contínua e em tempo real, a fim de responder à evolução das tipologias de ataque e adaptar seus métodos de resposta a quadrilhas que usam técnicas sofisticadas de IA.”
Nate Schneemann
Diretor de consultoria global da BioCatch para a América do Norte
Local: EUA
“Espero que os bancos continuem cautelosos quanto a permitir que a IA faça transações em nome de seus clientes enquanto buscam entender os riscos, as oportunidades e os controles necessários para fazer isso com segurança. Os fraudadores continuarão aproveitando recursos de IA cada vez mais sofisticados e tecnologias de código aberto, o que permitirá que criminosos individuais atuem em um nível antes restrito a organizações criminosas, enquanto grupos adversários escalam ataques que colocam enorme pressão sobre os bancos e sua infraestrutura de prevenção a crimes financeiros. Estou otimista de que as instituições financeiras, em um ambiente de pressão regulatória crescente, vão reconhecer a confiança como motor de crescimento e ajudar a construir a nova infraestrutura de prevenção de riscos necessária para aproveitar o potencial da IA enquanto o mundo digital se reinventa.”
Frank Schwab
Conselheiro independente e consultor estratégico, ex-CEO da Fidor Solutions e da GIZS (paydirekt) e ex-diretor de estratégia e inovação do Deutsche Bank
Local: Alemanha
“Em 2027, espero que a IA torne os golpes personalizados mais baratos, mais convincentes e mais fáceis de escalar. Os bancos mais avançados vão intervir mais cedo contra a manipulação de clientes, em vez de depender apenas de verificações de identidade. As equipes de fraude e de prevenção à lavagem de dinheiro vão trabalhar mais próximas para desarticular redes criminosas, e não apenas sinalizar transações individuais. E os conselhos de administração vão passar a medir o sucesso pela redução dos danos aos clientes e pela interrupção dos fluxos de dinheiro criminoso, e não pelo aumento de alertas.”
Charanjeet Singh
Consultor em risco de fraude e crimes financeiros na C S Risk Consultancy
Local: Índia
“A IA agêntica vai transformar a gestão de risco de fraude, tanto do lado dos criminosos quanto do lado de quem combate a fraude. Quem simplesmente bloqueia agentes de IA será forçado a [permitir a entrada deles], e o desafio [será] identificar a atividade agêntica e depois separar os agentes bons dos maus.”
Albert Stoetzer
Especialista global em aprimoramento de cenários e cobertura de riscos de lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo e fraude no Rabobank, fundador da plataforma Benelux FinCrime Fighters 112Wwft.nl
Local: Países Baixos
“Minha maior previsão para 2027 é o crescimento de fazendas de golpes digitais cada vez mais autônomas, com centenas, milhares ou até dezenas de milhares de agentes de IA maliciosos por operação. Trabalhando 24 horas por dia para levar vítimas a fazer pagamentos fraudulentos, essas operações poderão ganhar escala muito maior que a dos atuais complexos de golpes do Sudeste Asiático, que dependem de muita mão de obra. Como combatente de crimes financeiros, fico fascinado com a perspectiva de uma batalha híbrida, com humanos e agentes de IA trabalhando juntos dos dois lados, desafiando e superando uns aos outros o tempo todo. O que mais me empolga é a oportunidade de combinar o discernimento humano com a velocidade e a escala da IA para desarticular golpes mais cedo e proteger mais pessoas.”
Nicolas Strömbäck
CEO da NS Consulting, ex-MLRO e diretor sênior de compliance do grupo no Ikano Bank
Local: Suécia
“Depois de atuar recentemente tanto na área de [governança, riscos e compliance] quanto na de IA, acredito que a governança de IA é indispensável para as empresas combaterem atividades ilícitas. Por que governança, e não estratégia? Ouço empresas dizendo que estão implementando IA, mas não pensam em como governar essa área em relação ao próprio negócio. Sem essa governança, é provável que muito dinheiro seja gasto em soluções que não vão melhorar a capacidade de identificar e reportar atividades ilícitas. Estratégia sem governança não trará os resultados esperados.”
Donna Turner
Operating partner da prática de compliance e prevenção a fraudes da CXO Partners, ex-COO da Zelle Network
Local: EUA
“A aceitação e a aplicação da IA no combate à fraude vão crescer de forma expressiva, graças à capacidade inerente da tecnologia de identificar tendências emergentes e reagir a elas com muito mais rapidez do que o ciclo analítico tradicional. O uso criminoso de sinais falsos, gerados apenas para atrapalhar as análises de detecção de fraude e as contramedidas, vai se tornar mais comum, o que exigirá a convergência entre a análise tradicional e a análise com IA para manter a precisão e evitar que fraudes deixem de ser interrompidas. O uso mais amplo de agentes de IA vai permitir uma atuação mais profunda em vetores com alta taxa de falsos positivos, como a fraude com cheques e depósitos, o que abrirá caminho para futuros casos de uso. As instituições vão implantar pontos adicionais de verificação para conter o crescimento contínuo do volume de contestações, tanto de fraude não autorizada quanto de autofraude.”
Tomislav Vazdar
Fundador e CEO da Riskoria
Local: Croácia
“Em 2027, as operações de golpe vão delegar à IA o trabalho de volume (primeiro contato, triagem de vítimas e manutenção das conversas em qualquer idioma), enquanto os golpistas humanos se concentram nas pessoas com maior probabilidade de pagar. Isso já está começando e, no próximo ano, vira prática padrão. Para os bancos, isso significa mais golpes que parecem comportamento normal do cliente, porque é o próprio cliente que faz login e aprova o pagamento. As instituições que reduzirem as perdas serão aquelas capazes de identificar um cliente que está pagando sob a orientação de outra pessoa, e não apenas as que verificam quem fez login.”
Erin West
Fundadora e CEO da Operation Shamrock
Local: EUA
“Em 2027, os complexos de golpes vão continuar mudando de lugar, e você deve esperar vê-los se instalar em regiões que a maioria de nós ainda não está monitorando, da África Ocidental ao Pacífico, porque cada ofensiva no Camboja ou em Mianmar ensina os chefões a arrumar as malas e recomeçar em outro lugar. Ao mesmo tempo, a IA vai permitir que uma única pessoa traficada conduza dezenas de conversas simultâneas, em inglês impecável, com um rosto e uma voz convincentes o bastante para enganar a sua própria família. Se o seu programa de prevenção a fraudes conta com o cliente para perceber que algo está errado, preciso dizer: o cliente não terá mais nada para perceber.”
Katy Worobec
Especialista independente em fraude e ex-diretora-geral de crimes econômicos na UK Finance
Local: Reino Unido
“Os golpes de compras há muito tempo ficam à sombra de crimes de maior valor, como golpes de investimento e golpes românticos, mas afetam muito mais pessoas por causa da exposição constante a anúncios falsos nas redes sociais e em aplicativos de jogos. Como muitas vítimas recebem reembolso ou nem se dão ao trabalho de denunciar, o problema é bastante subnotificado, o que mascara o crescente prejuízo econômico. Cada vez mais, os golpistas imitam marcas conhecidas, mas operam do exterior, drenando silenciosamente milhões da economia do país. Com a IA tornando os anúncios falsos mais difíceis de identificar, essa tendência deve crescer de forma acentuada e colocar os golpes de compras entre as ameaças de fraude que vão definir 2027.”
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Recursos:
- Pesquisa global: O futuro da confiança digital: agentes de IA e a velocidade da fraude e dos crimes financeiros
- Relatório: Golpes globais em 2026
- Pesquisa de analistas: Cinco forças que estão transformando a prevenção global a fraudes até 2030
- Blog: Do Firebase à IA agêntica: a um prompt do desfecho da cadeia de golpes
- Blog: É o seu cliente, o agente dele ou outra pessoa (ou outra coisa)?
