Esta publicación se publicó originalmente en inglês.
Es probable que filósofos y futuristas hayan hecho declaraciones similares en muchos otros hitos (o en todos) de la historia de la humanidad, pero lo cierto es que, a medida que 2026 llega a su fin, el mundo está cambiando más rápido que nunca.
El ritmo al que se expanden y mejoran las capacidades de la inteligencia artificial no deja de acelerarse, a menudo de forma exponencial y como de la noche a la mañana. Cómo prepararse, anticiparse y no solo sobrevivir, sino también prosperar en un futuro tan incierto y desconocido como este es, para muchos, motivo de gran ansiedad.
Esa incertidumbre y esa ansiedad se extienden a todos los sectores y verticales, incluido el de la prevención del fraude y los delitos financieros. Con el fin de prepararnos para los próximos meses, hemos reunido a un grupo de expertos internos y externos de todo el mundo para analizar cómo podrían seguir evolucionando el fraude y los delitos financieros en 2027.
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Diego Baldin
Director de asesoría global de BioCatch para Brasil
Ubicación: Brasil
“En 2027, demostrar quién está detrás de una transacción ya no será suficiente. A medida que la autenticación se fortalezca, los delincuentes manipularán cada vez más a clientes legítimos para que sean ellos mismos quienes muevan el dinero, de modo que la intención, el contexto del dispositivo y la confiabilidad del destino serán tan importantes como la identidad. Por eso, la prevención del fraude deberá conectar la inteligencia conductual, la inteligencia de dispositivos y las señales de red entre instituciones para responder no solo a ‘¿eres realmente tú?’, sino también a ‘¿por qué lo estás haciendo, desde qué entorno y adónde va el dinero?’"
Sharell Barshishat
Director de asesoría global de BioCatch para Norteamérica
Ubicación: EE. UU.
“Los bancos seguirán siendo blanco de ataques a gran escala que usan IA para adaptarse y cambiar en cuestión de días, horas e incluso minutos con el fin de eludir los controles. Una detección de anomalías más refinada ayudará, pero los bancos tendrán que responder con mayor rapidez, algo difícil dados los procesos de gestión del cambio y de gobernanza que deben seguir. Tendremos que lidiar con un adversario más veloz que nunca. El objetivo de estos ataques será crear cuentas que se venden para obtener ganancias y/o se utilizan para lavar dinero. Los reguladores seguirán imponiendo multas cuantiosas, ya que cada vez es más evidente que los bancos pueden hacer más frente a las cuentas mula.
"Los grandes bancos adoptarán una postura de bloqueo total frente al tráfico agéntico por motivos de responsabilidad y de seguridad de sus clientes. Sin embargo, les costará identificar a los agentes que no se presentan abiertamente como tales, como los que operan a través de navegadores anti-detección o los que los defraudadores logran suplantar con éxito. Los bancos más pequeños podrían ver una oportunidad en aceptar este tráfico para atraer a un mercado de consumidores que quiere este nivel de acceso desde la banca.”
Dan Benisty
Fundador de DB Compliance Advisory y ex-jefe de cumplimiento normativo para el norte de Europa en Western Union
Ubicación: Francia
“En 2027, uno de los mayores cambios podría ser la convergencia entre el fraude y el lavado de dinero en torno a la cuenta mula. Las estafas de empleo y de inversión, cada vez más guionizadas con voces generadas por IA y asesores deepfake, seguirán alimentando redes de mulas (a menudo formadas por jóvenes) captadas en redes sociales y aplicaciones de mensajería. Al mismo tiempo, el Reglamento de la UE contra el lavado de dinero será aplicable en julio de 2027 y el nuevo Reglamento de Servicios de Pago (PSR) hará que los bancos sean más responsables ante el fraude por suplantación de identidad, de modo que una alerta de fraude, un reporte de actividad sospechosa y una reclamación de reembolso tratarán cada vez más sobre el mismo cliente. Las instituciones que saldrán adelante serán las que dejen de gestionar el fraude y la prevención del lavado de dinero y del financiamiento del terrorismo (AML/CFT) en silos separados y conecten las señales conductuales, el monitoreo del lado del beneficiario y la detección de mulas en una única visión de riesgo.”
Richard Booth
VP sénior de soluciones emergentes y red de BioCatch
Ubicación: Australia
"Los delincuentes acelerarán el uso de la IA como arma para aumentar el volumen, la velocidad y la variedad de estafas y fraudes. Esto incluirá el reclutamiento masivo de cuentas mula mediante la captación de víctimas de estafas para que participen en actividades de mulas a una escala mayor que en años anteriores. Los bancos australianos ya lideran el cambio organizativo hacia una infraestructura operativa más consolidada, y veremos que esta tendencia continúa. Los equipos de fraude y de delitos financieros, antes separados, trabajarán más cerca que nunca, y profesionales con múltiples habilidades aprovecharán herramientas de IA para crear una visión única del riesgo en lugar de las visiones en silos del pasado.”
Subhashish Bose
Director de asesoría global de BioCatch para APAC
Ubicación: Singapur
“En 2027, la detección del riesgo de fraude se centrará en identificar la mala intención para evitar que el dinero salga de las cuentas mula. A medida que las estafas impulsadas por IA y las redes de mulas sofisticadas hacen más difícil distinguir las cuentas maliciosas de las legítimas, mejorar los modelos de detección de riesgo en las cuentas receptoras será fundamental. La inteligencia conductual combinada con señales de red entre bancos en tiempo real será clave para desarticular tanto las estafas como la actividad de las mulas.”
Ayleen Charlotte
Fundadora de S.A.F.E. Academy, consultora en respuesta al fraude centrada en las víctimas, defensora de víctimas de fraude y conferencista internacional
Ubicación: Países Bajos
“En 2027, creo que por fin empezaremos a tratar el fraude como algo más que un problema financiero o tecnológico y prestaremos mucha más atención a lo que provoca en la persona que está detrás de la transacción. A medida que la IA vuelve las estafas más personalizadas, convincentes y difíciles de reconocer, la idea de una ‘víctima vulnerable típica’ quedará obsoleta. Las instituciones financieras tendrán que ir más allá de detectar y detener el pago y entender que la forma en que respondemos a la persona después también forma parte de la prevención del fraude. Las instituciones que comprendan el impacto humano del fraude no solo apoyarán mejor a las víctimas, sino que [también] estarán mejor preparadas para evitar más daños.”
Jonathan Frost
Director de asesoría global de BioCatch para EMEA
Ubicación: Reino Unido
“Cuando un agente de OpenAI vulneró Hugging Face durante una prueba, nadie le dijo que atacara a nadie. Se le dio un objetivo y encontró su propia ruta. En 2027, el riesgo de fraude no autorizado será un agente con un objetivo fraudulento, mientras que el riesgo autorizado será la manipulación de clientes con velocidad y precisión de máquina. La defensa consiste en saber si hay un humano en la sesión.”
Josue Martinez
Director de asesoría global de BioCatch para América Latina
Ubicación: México
“En 2027, las identidades sintéticas habilitadas por IA y el uso indebido de empresas pantalla, podrían trasladar el riesgo de delitos financieros de las cuentas fraudulentas individuales a redes interconectadas que operan detrás de identidades y empresas aparentemente legítimas. La prioridad estratégica de las instituciones financieras debería ser unir la prevención del fraude y del lavado de dinero (AML) en torno a una inteligencia de riesgo continua y a nivel de red, y no en torno a decisiones de incorporación aisladas. Integrar la verificación de identidad y de beneficiario final con inteligencia conductual, de dispositivos y de transacciones, analítica de redes y un intercambio de información lícito puede permitir desarticular antes las redes criminales, reducir la exposición financiera y regulatoria y proteger la confianza de los clientes sin comprometer la experiencia del cliente legítimo.”
Dirk Mayer
Director de consultores antifraude en RISK.IDENT GmbH
Ubicación: Alemania
“1) Más rápido y más personalizado: la IA optimiza la ingeniería social. [El fraude por pagos autorizados (APP)] volverá a aumentar de forma drástica.
"2) La ID de la Unión Europea se convierte en un objetivo. A partir del 2 de enero de 2027 se introducirá la ID de la Unión Europea, el punto de entrada ideal para los defraudadores. Intentarán recopilar a gran escala los datos de autenticación de los clientes y aprovechar su lanzamiento para manipular [a esos clientes] directamente.
"3) El PSR se está convirtiendo en un tema candente y ya influye en las cuestiones de responsabilidad incluso antes de entrar en vigor. A partir de su publicación, las instituciones financieras serán sometidas a nuevos estándares, y las sentencias judiciales se inclinan aún más claramente a favor de los consumidores.”
Patricia Peck
CEO y fundadora de Peck Advogados
Ubicación: Brasil
“En 2027, las instituciones financieras ampliarán la verificación de identidad más allá de los clientes para autenticar a agentes digitales, tanto autónomos como controlados por humanos, mediante controles continuos y basados en el riesgo que confirmen quién, o qué, inicia cada transacción. La IA será central en las estrategias antifraude en tiempo real, en particular para detectar identidades sintéticas e ingeniería social basada en deepfakes en canales de voz, video y digitales. Para identificar antes las desviaciones de comportamiento y reforzar la seguridad de los clientes, las instituciones procesarán más datos personales y conductuales bajo el principio de exhaustividad: usar todas las señales relevantes, proporcionadas y disponibles de forma lícita, manteniendo la transparencia, la limitación de la finalidad y una gobernanza de datos sólida.”
Susan Potgieter
Líder de opinión en riesgo bancario y delitos financieros y exdirectora de riesgos (CRO) en el South African Banking Risk Information Centre (SABRIC)
Ubicación: Sudáfrica
“La adopción y explotación exponenciales de la IA permitirán a los delincuentes utilizar como arma la confianza y los datos a una escala sin precedentes, lo que pondrá a prueba la prevención, la aplicación de la ley y la disuasión. Las estafas de suplantación habilitadas por IA serán cada vez más convincentes y difíciles de detectar, y se aprovecharán del temor de los clientes a los delitos bancarios, de su escasa confianza digital y de su confianza en organizaciones reputadas para manipularlos y lograr que revelen información sensible o autoricen transacciones fraudulentas. Las filtraciones de datos de terceros seguirán siendo un factor clave de las estafas dirigidas, al exponer enormes volúmenes de información personal que los delincuentes usarán para elaborar perfiles detallados de las víctimas y ejecutar ataques altamente personalizados a escala. La convergencia entre el cibercrimen y el fraude facilitado por medios cibernéticos aumentará la presión sobre los marcos legales existentes, lo que exigirá una cooperación transfronteriza más sólida, una aplicación de la ley más eficaz y un mayor uso de las facultades legislativas para reforzar la disuasión y hacer que los responsables rindan cuentas.”
Kevin Purkiss
Asesor en estrategia contra el fraude y las estafas y ex-vicepresidente de gestión del fraude en Royal Bank of Canada
Ubicación: Canadá
“En 2027, las instituciones financieras enfrentarán expectativas crecientes de demostrar con cuánta eficacia protegen a sus clientes de las estafas. A medida que los delincuentes aprovechan la IA y una ingeniería social cada vez más sofisticada, las amenazas seguirán evolucionando más rápido de lo que pueden responder la regulación y los controles tradicionales contra el fraude. Para enfrentar este reto, las instituciones tendrán que ir más allá de detectar actividad sospechosa [y] avanzar hacia una prevención proactiva, combinando mejor inteligencia, intervención oportuna y capacitación conductual que prepare a los agentes de fraude para reconocer la manipulación y relacionarse eficazmente con los clientes. En última instancia, el éxito no se medirá solo por el fraude que detectemos, sino por el daño que evitemos.”
Jason Richards
Ex-agente especial del FBI
Ubicación: Tailandia
“Hoy, la mayor amenaza en el panorama global del fraude es la proliferación de los complejos de estafas, que se parecen a la organización criminal que se muestra en New Jack City, donde el personaje de Wesley Snipes se apodera de un complejo de apartamentos entero y lo convierte en una operación criminal autosuficiente, controlando la mano de obra, la infraestructura, la seguridad y las ganancias. En 2027, predigo que estas operaciones intensivas en mano de obra evolucionarán cada vez más hacia empresas criminales impulsadas por IA y altamente automatizadas, capaces de cometer fraude a una escala mucho mayor con muchas menos personas. Si bien este cambio podría reducir la demanda de víctimas de trata, también hará cada vez más difícil la recopilación de inteligencia y de pruebas, ya que serán menos las personas con conocimiento directo de estas operaciones. Mientras tanto, el auge del nacionalismo y las tensiones geopolíticas erosionarán la cooperación internacional entre las fuerzas del orden, lo que permitirá que estas organizaciones criminales, cada vez más descentralizadas y tecnológicamente sofisticadas, operen con mayor impunidad.”
Alex Robinson
Director de asesoría global de BioCatch para EMEA
Ubicación: Reino Unido
“Preveo que uno o más países o regiones experimentarán ataques de fraude automatizados a gran escala que afectarán a múltiples bancos, en los que la IA permitirá escalar y adaptar los métodos de ataque más rápido de lo que los bancos que utilizan sistemas de detección de fraude basados en reglas podrán responder. El ritmo de adaptación de los ataques generará un gran número de clientes afectados, atención mediática y dudas sobre qué bancos son confiables para proteger a sus clientes. Los bancos necesitan adaptar sus métodos de defensa hacia un perfilado conductual continuo en tiempo real para poder responder a tipologías de ataque en evolución y adaptar sus métodos de respuesta a bandas criminales que utilizan métodos sofisticados de IA.”
Nate Schneemann
Director de asesoría global de BioCatch para Norteamérica
Ubicación: EE. UU.
“Preveo que los bancos mantendrán una postura cautelosa a la hora de permitir que la IA realice transacciones en nombre de sus clientes, mientras trabajan para comprender los riesgos, las oportunidades y los controles necesarios para hacerlo de forma segura. Los defraudadores seguirán aprovechando capacidades de IA cada vez más sofisticadas y tecnologías de código abierto, lo que permitirá que actores individuales operen a un nivel que antes estaba reservado a grupos criminales organizados. Al mismo tiempo, los grupos delictivos escalarán sus ataques, ejerciendo una enorme presión sobre los bancos y sus infraestructuras de prevención de delitos financieros. Soy optimista y creo que, en un entorno de creciente presión regulatoria, las instituciones financieras reconocerán la confianza como un motor de crecimiento y contribuirán a construir la nueva infraestructura de prevención de riesgos necesaria para aprovechar todo el potencial de la IA, a medida que el mundo digital se transforma.”
Frank Schwab
Consejero independiente y asesor estratégico, ex-CEO de Fidor Solutions y GIZS (paydirekt) y exdirector de estrategia e innovación en Deutsche Bank
Ubicación: Alemania
“En 2027, preveo que la IA hará que las estafas personalizadas sean más económicas, convincentes y fáciles de escalar. Los bancos líderes actuarán de forma más temprana para proteger a sus clientes frente a la manipulación, en lugar de depender únicamente de las verificaciones de identidad. Los equipos de prevención del fraude y de lavado de dinero trabajarán de manera más coordinada para desarticular las redes criminales, en lugar de limitarse a identificar transacciones sospechosas de forma individual. Además, los consejos de administración comenzarán a medir el éxito en función de la reducción del daño a los clientes y de la interrupción de los flujos de dinero provenientes de actividades criminales, y no simplemente del aumento en el número de alertas.”
Charanjeet Singh
Asesor en riesgo de fraude y delitos financieros en C S Risk Consultancy
Ubicación: India
“La IA agéntica va a trastocar la gestión del riesgo de fraude, tanto del lado de los actores maliciosos como del lado de quienes combaten el fraude. Quienes simplemente bloquean a los agentes de IA se verán obligados a [dejarlos entrar], y el reto [será] identificar la actividad agéntica y luego separar a los agentes malos de los buenos.”
Albert Stoetzer
Especialista global en mejora de escenarios y cobertura de riesgos de lavado de dinero, financiamiento del terrorismo y fraude en Rabobank, fundador de la plataforma Benelux FinCrime Fighters 112Wwft.nl
Ubicación: Países Bajos
“Mi mayor predicción para 2027 es el auge de granjas de estafas digitales cada vez más autónomas, que desplegarán cientos, miles o incluso decenas de miles de agentes de IA maliciosos por operación. Trabajando las 24 horas para manipular a las víctimas y lograr que hagan pagos fraudulentos, estas operaciones podrían escalar mucho más allá de los actuales complejos de estafas del sudeste asiático, que dependen de mucha mano de obra. Como luchador contra los delitos financieros, me fascina la perspectiva de una batalla híbrida, con humanos y agentes de IA trabajando juntos en ambos bandos, desafiándose y superándose constantemente. Lo que más me entusiasma es la oportunidad de combinar el criterio humano con la velocidad y la escala de la IA para desarticular las estafas antes y proteger a más personas.”
Nicolas Strömbäck
CEO de NS Consulting, ex-MLRO y alto responsable de cumplimiento a nivel de grupo en Ikano Bank
Ubicación: Suecia
“Tras haber estado recientemente tanto en el ámbito del [gobierno, riesgo y cumplimiento] como en el de la IA, creo que la gobernanza de la IA es imprescindible para que las empresas contrarresten las actividades ilícitas. ¿Por qué gobernanza y no estrategia? Escucho a empresas decir que están implementando IA, pero no se plantean cómo gobernar este ámbito en relación con su negocio. Sin esa gobernanza, es muy probable que se gaste mucho dinero en soluciones que no mejorarán las posibilidades de detectar e informar actividades ilícitas. Una estrategia sin gobernanza no dará los resultados deseados.”
Donna Turner
Socia operativa en la práctica de cumplimiento y prevención del fraude de CXO Partners, ex-COO de Zelle Network
Ubicación: EE. UU.
“La aceptación y aplicación de la IA en la lucha contra el fraude aumentará de manera notable, al reconocerse su capacidad inherente para identificar tendencias emergentes y contrarrestarlas mucho más rápido que el ciclo analítico tradicional. El uso criminal de señales falsas generadas únicamente para interrumpir la analítica de detección de fraude y las contramedidas será más frecuente, lo que exigirá la convergencia de la analítica tradicional y la analítica con IA para mantener la precisión y evitar una disrupción insuficiente. El uso más amplio de agentes de IA permitirá una penetración más profunda en vectores con altas tasas de falsos positivos, como el fraude con cheques y depósitos, lo que a su vez abrirá el camino a futuros casos de uso. Se implementarán puntos de verificación adicionales para contrarrestar el crecimiento continuo del volumen de disputas, dirigidos tanto a las disputas por fraude no autorizado como por fraude de primera parte.”
Tomislav Vazdar
Fundador y CEO de Riskoria
Ubicación: Croacia
“En 2027, las operaciones de estafa delegarán el trabajo de volumen en la IA (primer contacto, selección de víctimas y mantenimiento de conversaciones en cualquier idioma), mientras que los estafadores humanos se centrarán en las personas con más probabilidades de pagar. Esto ya está comenzando y el próximo año se convertirá en práctica habitual. Para los bancos, significa más estafas que parecen un comportamiento normal del cliente, porque es el propio cliente quien inicia sesión y aprueba el pago. Las instituciones que reduzcan las pérdidas serán las que puedan detectar a un cliente que paga bajo la dirección de otra persona, y no solo las que verifican quién inició sesión.”
Erin West
Fundadora y CEO de Operation Shamrock
Ubicación: EE. UU.
“En 2027, los complejos de estafas seguirán desplazándose y debemos prepararnos para verlos establecerse en lugares que la mayoría aún no tenemos bajo vigilancia, desde África Occidental hasta la región del Pacífico. Esto se debe a que cada operación contra estos centros en Camboya o Myanmar enseña a sus líderes a trasladarse y reconstruir sus operaciones en otro lugar. Al mismo tiempo, la IA permitirá que una sola persona víctima de trata mantenga decenas de conversaciones simultáneas, con un inglés impecable y una voz y un rostro lo suficientemente convincentes como para engañar incluso a los propios familiares de las víctimas. Si tu estrategia de prevención del fraude sigue dependiendo de que el cliente detecte que algo no está bien, tengo que advertirte que llegará un momento en que no tendrá nada que le permita sospechar.”
Katy Worobec
Experta independiente en fraude y exdirectora general de delitos económicos en UK Finance
Ubicación: Reino Unido
“Las estafas de compras llevan mucho tiempo eclipsadas por delitos de mayor valor, como el fraude de inversión y las estafas románticas, pero afectan a muchas más personas por la exposición constante a anuncios falsos en redes sociales y en aplicaciones de videojuegos. Como muchas víctimas son reembolsadas o no se molestan en denunciar, la verdadera magnitud está significativamente subregistrada, lo que oculta el creciente daño económico. Cada vez con más frecuencia, los estafadores imitan marcas conocidas pero operan desde el extranjero, drenando silenciosamente millones de la economía del país. Con una IA que hace más difícil detectar los anuncios falsos, esta tendencia está llamada a intensificarse con fuerza, lo que convierte a las estafas de compras en una de las amenazas de fraude determinantes de 2027.”
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Recursos:
- Encuesta global: El futuro de la confianza digital: agentes de IA y la velocidad del fraude y los delitos financieros
- Informe: Estafas globales 2026
- Investigación de analistas: Cinco fuerzas que están transformando la prevención global del fraude de cara a 2030
- Blog: De Firebase a la IA agéntica: a un solo prompt del desenlace de la cadena de estafas
- Blog: ¿Es ese tu cliente, tu agente o alguien (o algo) más?
